Kort svar: det er vanskelig, men ikke alltid umulig. En aktiv betalingsanmerkning gjør at de fleste banker sier nei til usikret forbrukslån. Her forklarer vi hvorfor, hva Gjeldsregisteret har å si, og hvilke alternativer du faktisk har.
Kort oppsummert
- De fleste banker avslår usikret forbrukslån ved aktiv betalingsanmerkning.
- Bankene sjekker Gjeldsregisteret og kredittopplysninger før de svarer.
- Får du tilbud, må du regne med høyere rente og strengere vilkår.
- Lån med sikkerhet i bolig, eller å gjøre opp anmerkningen først, er ofte bedre vei.
Hva er en betalingsanmerkning?
En betalingsanmerkning registreres når du har misligholdt en regning eller et krav over tid, typisk etter at saken har gått til inkasso uten å bli gjort opp. Anmerkningen er et signal til banker og kredittytere om at du har hatt betalingsproblemer i nyere tid, og den påvirker kredittverdigheten din direkte.
Slik vurderer banken søknaden din
Når du søker om forbrukslån, henter banken inn kredittopplysninger og sjekker Gjeldsregisteret. Registeret ble opprettet i 2019 for å gi bankene oversikt over nordmenns usikrede gjeld og kreditt, slik at de kan vurdere betalingsevnen din og hindre at folk låner over evne.
Finner banken en aktiv betalingsanmerkning eller en pågående inkassosak, vurderer den risikoen som høy. For et lån uten sikkerhet, der banken ikke har pant å falle tilbake på, fører dette som regel til avslag.
Hvis du likevel får tilbud
Noen tilbydere er villige til å vurdere søkere med anmerkning, men da på strengere vilkår. Du bør forvente:
- Høyere rente — risikoen prises inn, og renten kan bli markant høyere enn standard.
- Krav om sikkerhet — for eksempel pant i bolig.
- Føringer på bruken — banken kan kreve at pengene går til å gjøre opp eksisterende gjeld.
Husk at effektiv rente her kan bli vesentlig høyere enn nominell rente, fordi gebyrer slår hardere ut. Regn alltid på totalkostnaden før du takker ja.
Bedre alternativer
Gjør opp anmerkningen først
En betalingsanmerkning slettes når det utestående kravet er betalt. Klarer du å gjøre opp kravet, fjernes anmerkningen, og kredittverdigheten din bedres — da stiller du mye sterkere i en lånesøknad.
Lån med sikkerhet eller refinansiering
Eier du bolig med ledig verdi, kan et lån med sikkerhet være mulig der et usikret lån avslås, og renten blir lavere. Har problemet oppstått fordi dyr gjeld har vokst seg uoversiktlig, kan refinansiering med sikkerhet være en vei ut.
Medlåntaker
En medlåntaker med god økonomi kan styrke søknaden, men husk at vedkommende blir like ansvarlig for hele lånet.
Uten anmerkning?
Da kan du sammenligne tilbud fra flere banker og finne lavest rente.
Sammenlign forbrukslån →Vær varsom med «garantert lån»
Aktører som lover lån «uten kredittsjekk» eller «garantert innvilgelse» til alle med anmerkning, bør møtes med skepsis. Seriøse långivere gjør alltid en kredittvurdering. Tilbud som hopper over dette, har gjerne svært høye kostnader eller andre ugunstige vilkår.